La crisis que estamos viviendo ha ayudado a dar a la economía un papel prominente en las páginas de los periódicos, las emisiones de televisión, la web y en nuestras conversaciones diarias desde los bares hasta las cenas con amigos.

¿Pero cuál es el grado de conocimiento financiero en España?

Los datos son difíciles de encontrar porque no hay indicadores homogéneos, pero el Banco de España y la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores), con la colaboración del Instituto Nacional de Estadística realizaron en 2016 una encuesta de Competencias Financieras.

Conocimientos financieros

La falta de eduación financiera implica la imposibilidad de hacer elecciones financieras favorables o, peor aún, la asunción de actitudes contraproducentes y costosas: imaginemos que se contrae una hipoteca en momentos en que el diferencial está en su máximo, o que se elige un fondo de pensiones sin evaluar los planes de futuro y los horizontes temporales o, de nuevo, que se elige una financiación sin tener en cuenta los tipos variables

conocimientos financieros

Respuestas a la preguntas sobre conocimiento financiero

Conocimientos financieros en función del nivel educativo

conocimientos financieros por nivel-educativo

Respuestas a los conocimientos financieros en función del nivel educativo

Fuente de los datos: encuesta de Competencias Financieras

Pero, ¿qué es la cultura financiera y por qué es tan importante la educación financiera?

Tanto si nos gusta el dinero como si no, el consumo ha asumido un papel dominante en la sociedad moderna, nuestro lugar en la sociedad está ampliamente legitimado por nuestro trabajo, el dinero que ganamos y cómo lo gastamos. El dinero nos da un cierto grado de libertad y autonomía y también ayuda, hasta cierto punto, a determinar nuestro grado de autoestima y a influir en nuestras relaciones con los demás. Diferentes emociones y aspectos psicológicos también están ligados al dinero.

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La cultura financiera no sólo significa saber cómo invertir los ahorros o hacer cálculos financieros, sino que implica toda una serie de decisiones y acciones que tomamos desde la escuela hasta la jubilación: administrar nuestro primer dinero de bolsillo, abrir una cuenta bancaria, utilizar una tarjeta de crédito, pero también aceptar un trabajo en lugar de otro, elegir cómo y cuándo pagar un activo o decidir si sacar una hipoteca para comprar una casa.
La cultura financiera está estrechamente vinculada al concepto de “inclusión financiera” y, por lo tanto, al de inclusión social en sentido amplio y al de ciudadanía. Este es un punto fundamental y no obvio: la cultura financiera no es algo útil especialmente para quienes tienen dinero para invertir, pero es una herramienta importante sobre todo para quienes están más desfavorecidos y a menudo son incapaces de cualquier forma de planificación financiera. La ausencia de las nociones económicas más básicas está vinculada a otros tipos de exclusión: de la propiedad de la casa, del trabajo, de la escuela, de la salud, de la ciudadanía. No es casualidad que los mejores programas de educación financiera se encuentren en los países en desarrollo. Quisiera mencionar, por ejemplo, un vídeo muy bonito producido por el Centro para la Inclusión Financiera y destinado a ser distribuido en Rwanda y Malawi, que funcionaría muy bien en otros lugares.

La educación financiera es una piedra angular no sólo del bienestar y el crecimiento de una sociedad, sino también de su estabilidad económica. El concepto más urgente e importante que todos deben dominar es el valor del ahorro y la gestión adecuada de la deuda. La deuda, de hecho, es un problema importante para los estratos más débiles de la sociedad, es importante que no asumamos una carga de deuda que no podamos pagar (el continuo aplazamiento en el tiempo y para otros la carga de pagar la deuda marca plenamente la crisis que están experimentando las economías occidentales).

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El proceso de educación financiera de los individuos debe comenzar en la escuela y continuar durante toda la vida: hasta la jubilación. Esto se debe a que la vida de un individuo se caracteriza por etapas muy diferentes de ingresos y gastos y por la sucesión de decisiones financieras de importancia crucial para asegurar una vejez pacífica, especialmente en un contexto en el que la incertidumbre sobre la jubilación pública es cada vez mayor. La rápida evolución de los productos e instrumentos financieros también hace útil la actualización continua.

El conocimiento de los principios financieros básicos es un elemento importante para la formación de una cultura empresarial y para la gestión equilibrada y exitosa de las nuevas empresas.

Es importante distinguir la educación financiera de la información financiera y el “asesoramiento financiero” comercial que prestan los intermediarios financieros. Se trata de una cuestión muy delicada, ya que los intereses de los bancos y los consumidores no suelen coincidir. Por un lado está el interés general de la comunidad y por otro el interés particular de los bancos: para que haya una relación, es necesaria una relación de confianza. El objetivo de los bancos es ganar esta confianza mediante una mayor simplificación y transparencia del material y las prácticas de información.

Por otra parte, la educación financiera en sí misma no sustituye a la reglamentación del sector financiero y crediticio destinada a la protección del consumidor.

Los programas de educación tienen hoy en día una importancia crucial para garantizar el bienestar de las generaciones futuras y, no es sorprendente que un país con un alto crecimiento demográfico como la India haya desarrollado un programa de educación financiera verdaderamente amplio y eficaz para su población.

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Beneficios de la educación financiera

Un buen nivel de educación financiera ayuda a las familias a tomar decisiones más ventajosas a la hora de elegir una hipoteca; ayuda a un joven trabajador a complementar su salario; ayuda a un abuelo a regalar un ciclomotor a su nieto; ayuda a los trabajadores a elegir un plan de pensiones adecuado (y no sólo los que se recortan con la práctica) y así sucesivamente…

La alfabetización financiera de los ciudadanos es un elemento esencial también para la prosperidad de un país, y es más eficaz que nunca si su difusión es el resultado de un esfuerzo convergente de todos los actores del sistema económico: reguladores, medios de comunicación, autoridades locales y nacionales, industria bancaria y financiera, sistema escolar y asociaciones de consumidores. ¡Podríamos seguir enumerando interminablemente razones válidas para estudiar al menos los fundamentos de las finanzas!